Кредит для бизнеса

У меня много клиентов из среднего бизнеса, которым отказали банки без каких-либо внятных оснований. У среднего бизнеса, как правило, понятные обороты. Они работают с банками, которые ведут их лицевые счета. Мы выявляем проблему и устанавливаем причину отказа, у нас большой пул надежных партнеров.

Кредитовать юридическое лицо может не только банк, но и, например, инвестиционные фонды. В нашей базе более 130 различных кредитующих организаций. Этим организациям сложно искать клиентов, для этого и нужны кредитные брокеры. Они рассказывают потенциальному заемщику о предложениях на рынке. Большой ассортимент предложений помогает подстроить вариант под конкретную ситуацию клиента.

Мы охотно работаем с ИП, если они действуют от 4 месяцев. С малым бизнесом, который действует в формате ООО, чуть сложнее. У них более навороченная бизнес-структура, поэтому предъявляются повышенные требования. Требуются обороты, кредитная организация должна понимать, что вы ведете деятельность. Если она не ведется, тогда на что вы берете деньги? Предполагается, что, когда вы начинали деятельность вы чем-то планировали заниматься.

Если бизнес деньги не зарабатывает, это вызывает недоумение – зачем он нужен? Первый вопрос банка к компании без оборотов: «Чем вы занимаетесь?» Для чего вы затевали деятельность, если не планируете в ней работать?

Важный момент – все учредители ООО в обязательном порядке считаются поручителями по кредиту, таков закон. Человек, который оценивает риски, рассмотрит всех учредителей по отдельности как созаемщиков. То же касается генерального директора. Если он не учредитель, но является наемным лицом с правом подписи, он тоже будет рассматриваться банком отдельно.

Дистанция между обращением ИП или ООО ко мне и получением денег около месяца. В случае физического лица рассмотрение может занять сутки. Бывает, что по «физикам» мы закрываем сделку на вторые сутки после обращения. В случае с залоговым кредитованием Росреестр регистрирует сделку за 5 рабочих дней, хотя иногда бывает чуть быстрее. В случае кредита с залогом для юрлиц у банка более пристальное внимание к предмету залога.

ИП для кредитора рассматривается как обычное физическое лицо. ИП не подразумевает образования юридического лица. Он работает сам на себя. Для кредитора принципиально важно, как долго человек является индивидуальным предпринимателем. Например, не существует легальных банковских программ для ИП, которые работают меньше трех месяцев.

Малый бизнес от среднего отличается цифрами запроса. Малый вполне удовлетворит запрос в 10 миллионов. Для среднего бизнеса чаще встречаются цифры кредита от 100 миллионов. Рискуя большей суммой, банк предъявляет больше требований, пытаясь себя страховать.

В банках работает кредитный комитет. Это группа людей, которая принимает окончательное решение. При больших займах, когда сумма выше 20-30 миллионов, собирается кредитный комитет. Любой средний бизнес кредитуется только собранием кредитного комитета, привлекая уйму различной документации.

Если вам предлагают быстро оформить кредит с якобы своим человеком в кредитном комитете, это мошенничество. Сложно представить себе ситуацию, при которой к заместителю председателя правления банка приходит условный брокер и предлагает одобрить контору за 2 миллиона рублей в конверте. Зам не может просто волевым решением достать из банковского кармана деньги. Всегда нужно внимательно слушать, что вам говорят, чтобы не попасться.

Железное правило — никогда не платите деньги вперед. На рынке встречаются услуги вроде проверки кредитной истории, за которые вы еще можете заплатить 3-5 тысяч рублей, но если у вас просят 50 000 рублей за проверку юридического лица, это повод насторожиться. В любом случае этим займется служба безопасности банка, которая получает за это зарплату.

Возьмем стандартную ситуацию для среднего бизнеса, сумма запроса — более 50 миллионов. В таком случае сразу закладываем месяц. У вас попросят первичную документацию. Следом будут оценивать в качестве заемщика как компанию в целом, а затем каждого учредителя в частности. После этого запросят налоговый отчет. Потом проанализируют и примут решение. Имейте ввиду, что далеко не первый попавшийся банк вас одобрит. В теории вы можете заниматься поиском два-три месяца.

При помощи кредитных брокеров этот процесс ускоряется. Мы точно знаем, для кого из банков вы представляете ценность как заемщик. Наша задача — минимизировать время до получения денег. Мы поможем вам собрать тот пакет документов, который понадобится на первом этапе.

Сложно представить ситуацию, при которой владелец серьезной и успешной компании с оборотом, скажем, 800 миллионов в год, вдруг пойдет в первый попавшийся банк за кредитом для своего бизнеса. Скорее он пообщается с менеджером банка, где обслуживается его расчетный счет. Сам менеджер при этом решения не принимает, поэтому процесс может затянуться.

Факторинг — это кредитование дебиторской задолженности. Представьте, что вы торгующая организация, которая снабжает продовольственные магазины. Товар вы поставили, а деньги еще не получили. Получается дебиторская задолженность, то есть средства, которые должны вам. При факторинге банк дает вам деньги прямо сейчас для уменьшения кассового разрыва. Когда вы получите деньги от магазинов, рассчитаетесь с банком. Это один из самых востребованных банковских продуктов.

Кроме того, существует банковская гарантия. Банк гарантирует, что вы возьмете этот проект и сделаете его. Есть понятие возобновляемой кредитной линии и невозобновляемой кредитной линии. Этот вопрос актуален для строительного бизнеса. В строительстве всегда есть нестыковки: подрядчик задержал, субподрядчик не успел. Возобновляемые кредитные линии позволяют это регулировать легко и просто. Опять же, есть много вариаций банковских услуг, поэтому вам потребуется кредитный брокер, чтобы в них ориентироваться.

Банки предлагают партнерам бонусную программу, при заключении которой они получат бонус от банка при привлечении клиента/юр лица: на обслуживание расчетно-кассовых операций, либо на кредитование/факторинг и так далее.

Как правило, речь о сумме от 1500 рублей. Казалось бы, это немного. Но если вы поставите на поток фразу «даем кредит с любой кредитной историей», люди, которые ничего не теряют, станут обращаться. Им скажут, что нужно открыть ИП и в предложенном списке из банков открыть расчетный счет. После этого якобы происходят некоторые волшебные действия: вроде миллиона на ваш счет и выдачи денег вам как предпринимателю.

Запомните: не существует банковских программ, которые кредитуют свежие ИП! Цель очень проста — получить за вас с банков из списка бонусную часть. Вы сходили в 10 банков и ничего не получили. Вас и не обманули, но и не обещали, что точно выдадут кредит. Однако вы сначала открыли ИП, потом потратили время на поездки в банки. Теперь у вас ответственность перед государством, поскольку вы заявили о себе как об ИП. Шустрые посредники при этом получили комиссию. А если вдруг произошло чудо, и вас попросили куда-то с расчетного счета перевести 20-30 тысяч, то это дополнительный бонус от банка. Схема проста, но в больших масштабах она приносит неплохие деньги.